¿Qué es la usura? El máximo legal que puede cobrar una entidad por un crédito en determinada modalidad. ¿Quién fija el tope? La Superintendencia Financiera, con base en el Interés Bancario Corriente (IBC). ¿Cada cuánto cambia? Mensualmente. ¿Cómo se calcula? Usura = 1,5 × IBC.
¿En cuánto quedó para noviembre? 24,99% para consumo y ordinario, con un IBC de 16,66%. ¿Qué productos afecta? Tarjetas de crédito, libre inversión, rotativos y parte de libranzas de consumo. ¿A quién no aplica exactamente ese tope? A otras modalidades con límites propios, como productivo rural (27,39%), productivo urbano (58,17%) y popular productivo (73,56% rural y 88,77% urbano).
¿Cobrar por encima del tope es delito? Sí. ¿Qué hago si detecto un cobro indebido? Reclamar por escrito a la entidad, acudir al defensor del consumidor financiero y, de persistir, denunciar ante autoridad competente. ¿Cómo pruebo mi caso? Con extractos, simulaciones y comunicaciones formales.
¿La tasa del Banco de la República define mi cuota? No de forma directa; es una referencia. Su cuota depende de tasa pactada, costos y riesgo del cliente. ¿Por qué sube la usura si el Banco de la República no movió su tasa? Porque el IBC refleja condiciones de mercado, fondeo y comportamiento de la cartera.
¿Es buena idea cancelar la tarjeta? No necesariamente. Bien usada (pago total, una cuota), puede no generar intereses y aportar beneficios. ¿Conviene diferir a 24 o 36 cuotas? Solo si el flujo de caja lo exige y el costo total es sostenible; entre más corto el plazo, menos interés paga.
¿Rotativo o crédito a plazos? El crédito a plazo fijo con plan de amortización suele ser preferible a un rotativo caro y variable. ¿Y los avances con tarjeta? Suelen tener comisiones altas; última opción.
¿Cuánto endeudarme? La regla: que todas sus cuotas de consumo no superen el 30% del ingreso. ¿Qué pagar primero? La deuda con mayor tasa. ¿Cómo bajar la tasa? Negociar, consolidar deudas y aportar evidencia de ingreso estable.
¿Cómo comparar productos? Solicite el costo anual total (TAE/CAT) con todos los cargos. ¿Qué revisar en el contrato? Tasa efectiva, indexación, comisiones, seguros y penalidades por mora.
Reacciones y consecuencias. Expertos piden campañas de educación financiera y simuladores obligatorios antes de contratar. Gremios financieros defienden segmentar topes para reflejar mejor el riesgo; organizaciones de usuarios reclaman sanciones más duras a quienes superen el límite.
Noviembre exige un consumidor atento: simular, leer, comparar y pagar a tiempo. Con buenos hábitos, el impacto del tope más alto se puede mitigar.
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